Kamina: la startup de Ecuador que combate el endeudamiento y ya busca expandirse en América Latina

Jens Thobo-Carlsen tenía 14 años cuando escuchó por primera vez la palabra embargo. Su familia estaba sumida en el endeudamiento, situación que derivó en una penosa tragedia años después a través de su papá.

“Vi a mi mamá, que no había trabajado nunca, entrar en una etapa en la que tenía que sostener a su familia. Vi como la deuda y la depresión te generan un camino de autodestrucción”, comentó el CEO y fundador de la fintech Kamina a DF SUD. 

Ese hecho fue el catalizador que impulsó al ejecutivo a querer tomar el control de su vida. Se interesó por el emprendimiento y llegó a Betterfly como director de operaciones (CCO). Luego de algunos años en el unicornio chileno, se volcó a proponer una solución para las millones de personas que viven en estrés financiero. 

Para lograr su propósito, Thobo-Carlsen se conectó con Fernando Emanuele, inversionista ángel, y con Claudia Tobar, PhD en Educación en la Universidad de Northeastern. Juntos formaron Kamina. 

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Sus inicios 

Kamina es una plataforma ecuatoriana de asistencia de prevención financiera que trabaja con la banca para ayudar a las personas a que salgan de sus deudas. Para esto, utilizan un sistema nativo de Inteligencia Artificial que previene la morosidad, además de medir el índice de bienestar financiero de las personas, con el fin de evaluar su comportamiento y entregar herramientas de control de gastos, ingresos y deudas. 

“Uno de los principales problemas de la generación del estrés en torno al dinero viene precisamente de la incapacidad de las personas de predecir cuál va a ser su situación financiera a futuro. A través de IA conectada a la data, podemos identificar el estado en el que está el usuario y saber cuándo esos parámetros van a llevar a que caiga en una deuda masiva o que no pueda cumplir las obligaciones que tiene”, mencionó Emanuele, hoy también CCO de la firma.

Por su parte, Tobar agregó que se dieron cuenta de que la educación financiera tradicional no estaba funcionando, ya que el decirle a las personas qué hacer no soluciona los problemas. “Tienes que pasar por un proceso de acompañamiento, de retroalimentación, de entender cuáles son los patrones y relaciones con el dinero a nivel psicológico”, enfatizó. 

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Los avances

El modelo de negocios de Kamina ha estado este tiempo bajo prueba piloto con 1.000 usuarios. Dicha etapa está próxima a terminar de cara a su estreno oficial previsto para julio de este 2024. 

Una de las etapas del piloto consistió en testear qué tanta apertura tenían los usuarios para entregar sus datos, probar los tipos de preguntas y ver cuál era el nivel de conciencia de las personas sobre su situación personal. 

“Había mucha gente que no tenía idea cuál era su nivel de deuda, porque lamentablemente solo veían la cuota. Entonces nos enfocamos en ayudar a tomar conciencia de aquello”, mencionó Thobo-Carlsen. 

También probaron el nivel de dispersión que había de asimetría entre la situación real y la percibida, además de testear préstamos y el comportamiento de las personas en términos de pago de esas pequeñas deudas con el acompañamiento para ver en qué podían fallar. 

La propuesta de Kamina ya logró levantar US$ 3,2 millones en una ronda pre-semilla, el monto más alto para una startup en esa etapa en Ecuador. Con ese aporte probarán la idea en colaboración con algunas instituciones financieras para entender qué es lo que un usuario necesita para cambiar sus problemáticas reales. Luego, viene el aterrizaje del servicio. 

“Lo que soñamos es que el día de mañana las instituciones financieras se pregunten cómo prestaban el dinero sin Kamina: ‘¿cómo podíamos entregar un crédito sin acompañamiento, sin enseñarle la responsabilidad que eso implica?”, comentó Emanuele. 

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Acompañamiento psicológico

Uno de los puntos clave de la plataforma es el acompañamiento, que se trata de aceptar la situación personal que se está viviendo, identificar puntos de mejora y entender cómo la vida diaria puede estar impactando esas decisiones.

“Pareciera que el manejo del dinero es algo súper racional y resulta que es lo más emocional que hay. Toda decisión financiera que nosotros tomamos tiene componentes de la relación que tenemos con el dinero. Esto no es un módulo de educación financiera que yo entro y acabo, sino que es una herramienta que está en tu bolsillo y que te va a acompañar siempre”, mencionó Tobar. 

Para lograr esto se ofrece una asesoría a través de un bot, que también recibe el input de las preguntas que llena el usuario durante el proceso y toma data ya existente. Luego, se genera un perfilamiento psicológico. 

Este primer paso, según Thobo-Carlsen es clave que se entregue mediante IA, ya que han visto que “la vergüenza es un tema. A las personas les da mucha vergüenza hablar con alguien inicialmente porque no saben cómo lo va a interpretar o si te van a juzgar”. 

“La app se convierte en un espacio de acompañamiento para ayudar a manejar los productos, que no solamente puede ser el crédito; puede ser decidir una inversión, dejar de ahorrar en tu casa, trabajar en una cuenta de ahorros que te pague más interés, entre otras” añadió la ejecutiva. 

Por otro lado, reconocen que ya en etapas más avanzadas del uso de la plataforma, hay personas que efectivamente están en una situación compleja que podría requerir asistencia personalizada. Así, han estado testeando sesiones con coaches que ayudan a bajar la carga emocional del tema y sintonizar con el usuario para que pueda manejar lo que se viene mediante un encuentro más cercano. 

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El futuro de Kamina 

Hoy cuentan con un equipo de ingenieros, diseñadores, desarrolladores, científicos de datos para lanzar la plataforma en julio. Las expectativas son llegar a diciembre con más de 100 mil usuarios y alcanzar los 500 mil en 2025. 

Pero también, quieren llegar a otros mercados, idealmente desde el próximo año. “Queremos probar esto en Ecuador e irnos a un mercado un poco más grande”, afirmó Thobo - Carlsen. Para lograrlo, buscan levantar capital adicional. 

Así, les interesa llegar a Perú por “la masividad y la poca innovación que hay en este tipo de productos”. También a Chile, ya que si bien reconocen que hay mucha innovación, es un país que tiene personas con un alto nivel de morosidad. “Es un mercado donde nos han llamado mucho bancos locales y aseguradoras para poder implementarlo”, añadió el CEO. 

De esta forma, ambos países son los mercados donde inicialmente quieren expandirse, para posteriormente llegar a México y terminar con Brasil. “Cuando ya hayamos manejado un mercado grande como México queremos llegar a Brasil, que es más complejo, donde necesitas totalmente otra forma de operar”, agregó.